يبحث أصحاب الدخول المتوسطة عن إمكانية شراء شقة بالتقسيط دون أن يمثل القسط الشهري ضغطًا كبيرًا على ميزانية الأسرة، خاصة مع ارتفاع أسعار الوحدات السكنية وتنوع أنظمة السداد التي تقدمها الشركات والمشروعات العقارية.
ويعد الدخل الشهري من أهم العوامل التي يجب وضعها في الاعتبار قبل اتخاذ قرار شراء شقة بالتقسيط، بالإضافة إلى قيمة المقدم ومدة السداد وسعر الوحدة النهائي وأي مصروفات إضافية مرتبطة بالتمويل.
مرتب 15 ألف جنيه.. كم يمكن دفعه شهريًا؟
إذا كان راتبك 15 ألف جنيه شهريًا، فمن المهم ألا تستهلك قيمة القسط الجزء الأكبر من دخلك، حتى يتبقى مبلغ مناسب لتغطية المواصلات والطعام والفواتير والالتزامات الأخرى.
وبشكل تقريبي، قد يكون تخصيص نحو 30% من الدخل للقسط الشهري نقطة بداية مناسبة عند إعداد الميزانية، وهو ما يعادل نحو 4500 جنيه من راتب قدره 15 ألف جنيه.
لكن النسبة المناسبة تختلف من شخص لآخر بحسب وجود أقساط أخرى أو التزامات أسرية أو مصادر دخل إضافية.
ماذا يعني قسط 4500 جنيه؟
إذا افترضنا أن المشتري يستطيع تخصيص 4500 جنيه شهريًا للقسط، فإن إجمالي المبالغ التي سيدفعها خلال فترة السداد يختلف بشكل كبير وفق مدة التقسيط وتكلفة التمويل.
فمثلًا، عند حساب القسط بصورة مبسطة دون احتساب الفوائد أو الرسوم:-
– 4500 جنيه شهريًا لمدة 5 سنوات تعادل 270 ألف جنيه.
– 4500 جنيه شهريًا لمدة 10 سنوات تعادل 540 ألف جنيه.
– 4500 جنيه شهريًا لمدة 15 سنة تعادل 810 آلاف جنيه.
– 4500 جنيه شهريًا لمدة 20 سنة تعادل مليونًا و80 ألف جنيه.
وهذه الأرقام توضح إجمالي الأقساط فقط، ولا تمثل تكلفة شراء فعلية لوحدة سكنية بنظام تمويل يتضمن فوائد أو مصروفات إدارية أو زيادات سنوية.
سعر الشقة ليس العامل الوحيد
ولا يكفي النظر إلى سعر الشقة عند تحديد القدرة على الشراء، إذ يجب حساب قيمة المقدم أولًا ثم معرفة المبلغ المتبقي وطريقة سداده.
فإذا كانت الوحدة مثلًا بقيمة مليون جنيه، وكان المطلوب دفع مقدم بنسبة 20%، فإن المقدم يبلغ 200 ألف جنيه، ويتبقى 800 ألف جنيه قبل إضافة أي فوائد أو تكاليف تمويل.
أما إذا ارتفع سعر الوحدة إلى 1.5 مليون جنيه، فإن مقدم 20% يصل إلى 300 ألف جنيه، بينما يصبح المبلغ المتبقي 1.2 مليون جنيه.
وبالتالي، قد يكون القسط الشهري منخفضًا ظاهريًا مع زيادة فترة السداد، لكن التكلفة الإجمالية للوحدة قد ترتفع بسبب تكلفة التمويل.
هل الراتب وحده يكفي لشراء شقة بالتقسيط؟
يمكن لصاحب راتب 15 ألف جنيه شراء وحدة بالتقسيط في بعض الحالات، لكن القرار يتوقف على عدة عوامل، أبرزها سعر الشقة، وقيمة المقدم، ومدة السداد، ونظام التمويل، بالإضافة إلى الالتزامات الشهرية الأخرى.
كما أن وجود دخل إضافي ثابت، مثل دخل الزوجة أو نشاط جانبي موثق، قد يرفع القدرة على السداد إذا كان نظام التمويل يسمح باحتساب هذا الدخل.
لا تجعل القسط يستهلك راتبك
من الأخطاء الشائعة التركيز على قيمة القسط فقط، دون حساب باقي المصروفات الشهرية.
فإلى جانب قسط الشقة، توجد تكاليف المعيشة والمواصلات والكهرباء والمياه والغاز والاتصالات، فضلًا عن مصروفات التعليم والعلاج والاحتياجات اليومية، وهو ما يجعل حساب القدرة الفعلية على السداد أمرًا ضروريًا قبل اتخاذ قرار الشراء.
كما يجب وضع أي التزامات مالية قائمة في الاعتبار، مثل أقساط الأجهزة أو السيارة أو القروض الشخصية، لأن إضافة قسط عقاري جديد قد ترفع إجمالي الالتزامات الشهرية إلى مستوى يصعب تحمله.
ومن الأفضل أيضًا الاحتفاظ بجزء من الدخل كاحتياطي للطوارئ، وعدم استخدام كل المدخرات في دفع مقدم الوحدة، حتى يظل لدى المشتري مبلغ يمكن الاعتماد عليه في حالة حدوث ظروف مالية مفاجئة.
القسط المناسب لراتب 15 ألف جنيه
وبالنسبة لشخص يحصل على راتب شهري قدره 15 ألف جنيه، فإن تحديد القسط المناسب يجب أن يتم بعد خصم المصروفات والالتزامات الأساسية، وليس بناءً على الراتب الإجمالي فقط.
فإذا كان جزء كبير من الدخل يذهب بالفعل إلى احتياجات الأسرة أو أقساط أخرى، فقد يكون من الأفضل اختيار وحدة بسعر أقل أو زيادة قيمة المقدم بدلًا من الالتزام بقسط مرتفع لفترة طويلة.
كما ينبغي الانتباه إلى أن بعض أنظمة التقسيط العقاري قد تتضمن زيادات سنوية أو دفعات إضافية، وبالتالي فإن القسط المعلن في بداية التعاقد ليس بالضرورة التكلفة الشهرية الوحيدة طوال فترة السداد.
احسب إجمالي تكلفة الشقة قبل التعاقد
وقبل حجز أي وحدة، يجب طلب جدول تفصيلي يوضح قيمة المقدم، وعدد الأقساط، وقيمة كل قسط، ومواعيد الدفعات الإضافية، وأي زيادات محتملة، بالإضافة إلى رسوم الصيانة والمصاريف الإدارية وغيرها من التكاليف.
وبهذه الطريقة يستطيع المشتري معرفة المبلغ الذي سيدفعه فعليًا حتى امتلاك الوحدة، بدلًا من اتخاذ القرار اعتمادًا على إعلان يركز فقط على مقدم منخفض أو قسط شهري محدود.
ماذا تفعل إذا كان القسط أعلى من قدرتك؟
إذا أظهرت الحسابات أن القسط المقترح يستهلك جزءًا كبيرًا من الدخل، فهناك أكثر من خيار يمكن دراسته، مثل زيادة المقدم، أو اختيار وحدة بسعر أقل، أو البحث عن نظام سداد أطول إذا كانت تكلفته الإجمالية مناسبة، أو تأجيل الشراء لحين تكوين مدخرات أكبر.
والهدف في النهاية ليس شراء أغلى شقة يمكن الحصول عليها بالتقسيط، وإنما اختيار وحدة يستطيع المشتري سداد تكلفتها دون الإخلال باحتياجاته الأساسية أو استنزاف مدخراته.
